银保监会启动人身险产品专项核查清理

【记者 朱艳霞】5月4日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，宣布即日起开展人身保险产品专项核查清理工作，对行业所有在售存量产品的合法合规情况进行全面核查清理，绝不放过任何一个问题产品。

《通知》要求，对照行业产品开发设计负面清单,切实查摆行业在售存量产品问题；对行业所有在售存量产品的合法合规情况进行全面核查清理，并将各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品列入核查清理范围，确保核查清理无遗漏；各公司对发现的产品问题立查立改，既要整改查找出来的产品设计问题，也要深入查改产品经营理念、制度机制等方面的问题不足。

值得关注的是，《通知》中列出了行业产品开发设计负面清单，包括人身险产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设和产品申报使用管理五大内容、52个条款。清单中既包括之前监管部门已经发文规范过的问题，例如“癌症”释义中未包括原位癌责任等；也包括一些新的内容，例如，定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人，变相增加身故保险金给付条件。

此外，《通知》明确了四项工作重点：

严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符”，扰乱市场秩序等。

严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理，通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。

严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价假设随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。

在核查清理工作的流程上，《通知》要求各保险公司对所有在售存量产品的合法合规情况进行全面自查，并就产品专项核查清理和整改落实情况形成专项工作报告，于2018年6月30日前报送银保监会。

按照银保监会的安排，各人身险公司应对照核查重点和负面清单，对所有在售存量产品的合法合规情况进行全面自查，对发现的问题要及时有效整改，以专项工作报告的形式，并填写《人身保险公司产品自查情况表》作为报告附件，于2018年6月30日前报送至银保监会。

自查整改结束后，银保监会将采取重点核查和监管抽查形式，对各公司在售存量产品从严核查，绝不放过一个问题产品。同时，还将重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费占比高、日常监管反馈问题多，以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查。

最终，银保监会将结合公司自查整改和监管核查情况，对产品专项核查清理情况向行业进行通报，主动接受社会监督。在监管处理方面，对公司自查认真、整改彻底且未导致严重后果的，可以依法减轻或免予处理；对监管核查发现的自查不力、整改不到位的公司，依法严肃从重处理。对检查发现的问题产品，严格依法责令停止使用，限期修改；情节严重的，在一定期限内禁止公司申报新的产品。来源：中保网