重疾险投保谨防误区

日前，友邦中国公布了2011年年度理赔数据的统计报告，其中对重大疾病理赔数据的分析引起了社会广泛关注。那么重疾险该如何投保，又要注意些什么？

选择合适产品

友邦中国统计报告显示，2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较2010年有大幅增长。可见，随着社会节奏越来越快，生活环境日趋恶劣，重大疾病的发生率有上扬趋势，拥有一份重大疾病保险必不可少。

该报告显示，2011年重大疾病件均赔付为7.7万余元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。其中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占到重大疾病理赔八成以上，紧随其后为急性心肌梗塞、终末期肾病。目前，重大疾病的治疗费用一般在5万元至20万元之间，后续治疗恢复可能还需要大量资金，因此应考虑适当提高投保额度，从而提升保障水平。

重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。

据了解，返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。

那么，这两类产品分别适合哪类群体？平安人寿上海分公司产品专家刘圣在接受记者采访时表示，“消费型产品的特点是可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。由于年轻时风险低，有更多的选择，投保人可以用购买消费型重疾险结余下来的保险费去做投资，等经济条件允许时再投保返还型重疾险。但是，消费型产品在被保险人年轻时保费可能比较便宜，年纪较大也会面临保费提高和保险到期后续保的核保风险。而返还型产品属于均衡保费，而且不需要续保，能够提供长期的保障。如果经济能力许可，尽量选择长期的返还型重疾险产品，以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，还是适合投保短期的消费型重疾险产品。”

明确保障范围

由于不同的重疾险保障范围不同，有些保险营销员往往会以能保障的疾病种类的多少来营销产品。但许多病种专业性极强，一般消费者很少听到这些专业术语，也就无法作出判断。于是，有人认为只要重疾险保障的疾病种类越多，保障范围越广，心里就踏实了。

对此，刘圣指出，购买重疾险不能仅凭保障的疾病种类数量来选择，关键是要看合同条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。同时，不同人群应该选择针对性的保障病种。例如，儿童购买重疾险其中一定要有保障白血病的条款，女性则可考虑女性多发病种的重大疾病险。例如，平安附加提前给付重大疾病保险，在25种规范定义重大疾病之外，针对女性客户增加5种大病，对男性客户增加3种大病。此外，还有不少产品对重疾附加一些有特色的保障利益，如信诚人寿的一款重疾险产品在保障28种疾病的基础上，还增加了“其中10种疾病享有基础保额15%的及时援助利益”的特色条款。

刘圣表示，如果有条件，投保人最好请教身边懂医学的朋友，毕竟重疾保险合同条款中对疾病的定义非常专业化和细化，请专家做一些指导，选择产品能更具针对性。

走出五大误区

刘圣提醒投保人，为避免不必要的纠纷，投保重疾险还需走出五大误区：

并非保了就能赔由于重疾险只有在合同条款约定的保障范围内，并符合赔付条件才能获赔。因此，购买重疾险产品时，投保人要看清合同条款规定的保险责任范围，以免日后发生不必要的纠纷。例如，保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制，如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病，保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任，但要在保险条款中进行特别说明。对此，投保时需特别留意。

并非保额越高越好投保人应根据自身的经济能力按需购买。目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10万元至20万元较为适中，不能低于10万元。

并非是癌症就能保据了解，大多数重疾险的索赔都是由癌症引起，因此，有些保险营销员在招徕客户时称“买了重疾险，是癌症就会赔”。实际上，并非所有的癌症都在重疾险保障范围内，例如，女性的原位癌和皮肤癌在很多产品中就属于免责范围。因为原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。所以，国内外大多数重疾险合同均把原位癌排除在保险责任之外。

不可隐瞒以往病史投保重疾险的过程中，投保人应主动向保险公司告知既往病史，否则可能导致合同无效和无法履行，在理赔时会产生麻烦，导致理赔纠纷。

并非合同生效后就能获赔由于在保险观察期内，保险公司不负赔偿责任，因此观察期的长短也应成为选择重疾险产品时需要考量的标准。

来源：上海金融报