“金九银十”出游 如何选保险

中秋、“十一”假期即将到来，许多市民已经做好了出游的准备。然而，出门在外，会面临各种风险，因此，给自己和家人提前做好保险规划非常有必要。面对市场上种类繁多的保险产品，很多市民感觉无从下手。那么，针对不同的出行方式，该如何选择合适的保险产品呢？

■本期看点：

“金九银十”出游

保险怎么选　　

故事：

眼下正值“金九银十“的好时节，很多热爱旅游的朋友们已整装待发，计划着利用这个黄金假期好好放松一下。

小刘、小李和小马三人是出了名的“游客”，经常背着包带着相机到处去旅游。不过这三个人从不一起出行，因为他们三个人的旅行方式各不相同，所以没法搭伴旅行。这不，假期就要到了，三个人又计划着踏上新的旅途。

小刘，今年２４岁，刚刚大学毕业的他在一家外企做财务工作，平时就爱精打细算的他，准备假期去四川九寨沟游玩。由于小刘属于保守内向型男生，所以这次他打算跟团游，省时省心。小刘在网上联系了一家旅行社，感觉细节服务很到位，不仅有相关的旅行社责任险，而且还建议小刘为避免旅途中因个人原因造成的事故能得到保障，最好购买一份旅游意外伤害保险。小刘心想：旅行社都有强制的保险了，为啥还要自己再掏钱买意外伤害保险呢？旅行社的工作人员告诉小刘，旅行社责任险是强制购买的险种，责任范围是在旅游过程中，因旅行社的疏忽或者失误导致游客受伤，游客可以向旅行社索赔。但如果是自己不小心，或者遭遇不可预料的意外事件，如地震、山洪等受到伤害，这就不属于旅行社赔偿的范围，就需要游客自行购买旅游意外伤害保险，以防万一。小刘觉得旅行社的建议很中肯，便让旅行社代买了一份意外险，这样，旅途中心里就踏实多了。

小李，今年３２岁，自由撰稿人，他的最大爱好就是旅行，再加上小李平日酷爱摄影，因此闲暇时间，他基本都会出去旅行。小李性格外向活泼，很喜欢自助游，这不，又计划着去海南三亚。出行前，好友小王告诉小李，节假日人多，风险隐患大，记得买份保险，以备不时之需。听了小王的建议后，小李找到目前从事保险营销的大学同学小羽，向其询问了相关保险该如何购买。小羽建议，首先，意外保险不可少；其次，应考虑购买因意外可能导致的住院医疗类保险；第三，救援类保险，特别是到境外旅游，人生地不熟，这类保险就更加有必要了。小李按照小羽的建议，购买了意外险和住院医疗保险。

小马，今年34岁，事业单位职员，这个假期小马计划带着家人去青岛自驾游。由于举家出游，再加上假日人多车多，小马考虑着买份保险保驾护航。小马在网上看到一些保险公司推出了假期保险产品计划，有些保险公司还专门打造了包含自驾意外险的旅游险，考虑到一家出游的需求，将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内，并包含意外医疗等保障。而且小马还发现，自驾游的保险还可以在网上直接购买，既方便而且价格也合适。小马毫不犹豫地选择了这款自驾游综合旅游险产品。

小刘、小李和小马选择不同的旅行方式出游，并且有了相应的保险保驾护航，相信他们一定会度过一个开心愉快的假期！

■保险课堂：

“金九银十”出游

如何选择合适的保险

嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶

记者：中秋、国庆黄金周就要到了，一些市民已经做好了出游的准备。但是，很多市民可能只想着准备出游的装备，却忘了给自己和家人准备保险。或者有些市民心存侥幸心理，以为旅途中不会有什么风险。那么，面对市面上众多的保险产品，市民该如何选择适合自己的？

寇建轶：随着中秋和国庆假期的临近，外出旅游成了很多百姓度过黄金周的首选。不论是跟团游、自助游、还是自驾游，抑或是境内游、境外游，在选定旅行社、旅行线路、出行方式等后，千万不要忘记安全第一的重要性。俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。因此，带上一份旅游保险同行，会为自己和家人的旅途增添一份安心。如何选择适合自己的保险，应当从以下几方面来考虑：

一是要与旅行计划相匹配。针对行程的时间长短、旅行方式、境内或境外、目的地点的不同，要选择相应的保险方案或产品。

二是要与风险特点相匹配。针对交通方式、活动项目、景区环境、民族文化等差异，有针对性地选择相应的风险保障。

三是要与消费习惯相匹配。年轻人喜欢网上购买保险，方便快捷有折扣；中年人习惯通过保险代理人购买，服务及时也周到；老年人更倾向于直接到保险公司的营业网点购买，稳妥踏实又放心。

记者：故事中，我们看到，根据不同的出行方式，三个人分别选择了不同的保险产品。我们说，出游通常有三种方式可选择：跟团游、自助游和自驾游。这三种出游方式可能遇到的风险不同，也决定了选择保险的侧重点不同。那么，针对这三种出游方式，该对应选择哪些保险？

寇建轶：个人认为，不同的出行方式，其潜在风险和大小也不同。跟团游，不仅省心省事，更重要的是，旅行社对线路、行程、项目一般都经过考察。而且在出行期间，有导游跟随，行程衔接较好，整体上风险较小。自助游，出行的目的地、路线、交通、住宿等大都是陌生的，加之不同区域民俗文化差异也较大，因此，相对于跟团游而言，自助游风险较高。自驾游，不仅需要面对上述各类风险，还需要注意驾乘风险及第三者风险。同时，假日旅程往往安排紧凑，日夜兼程的现象屡见不鲜，而疲劳驾驶、路况不熟往往是事故的罪魁祸首。

此外，旅行途中遭遇恶劣天气和其他灾害也较为常见，跟团出行往往有旅行社之间的协调配合，避险能力较强；而在自助游或自驾游的情况下，应急避险的能力和举措相对较弱，可能会面临较大损失。近年来，这方面的惨痛教训也是屡见不鲜。

目前，市场上关于旅游保险的产品非常丰富。跟团游，可以选择一般的短期旅游意外险。自助游，可以选择专门的产品，如中国平安推出的“国内旅游 自助游保险”，其特色是承保意外身故及医疗、急性病身故；24小时全国紧急救援服务；同时提供公共交通意外身故双倍给付、行李证件丢失、航班延误、高风险运动等多项保障。自驾游，比较有代表性的是人保财险的“境内自驾旅游保险”，提供承保自驾出游的意外身故及医疗、24小时全国紧急救援服务、同时提供住院津贴、急性病身故等多达5项保障责任，并有3档可选方案，灵活方便。

记者：市民在出行前购买旅游保险需要注意哪些事项？

寇建轶：广大市民在出行前购买保险需要注意以下事项：

一是跟团游的市民，旅行社责任险和意外险都不能少。旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故，则不在旅行社责任险的承保范围内，而这部分风险需要游客自己买一份旅游意外险来增加保障。

二是选择合适的保额。旅游意外险属于消费性支出，选择保额时，要参考自身的收入水平、旅行地区的消费水平等因素。死亡或伤残的保额过高，会承担较高的保费支出；保额过低，则不能有效体现保险的价值。另外，就医疗险保额而言，不同地区差异较大。如去美国、日本等发达国家，医疗险保额应当较高；而去泰国、马来西亚等国家，保额可以适当降低。

三是需要研究保险合同条款。在旅行过程中，难免安排一些刺激性、高风险的项目。目前，很多旅游意外险将赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动列为责任免除。当然，随着对这些旅游项目的需求增加，有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。因此，市民需要对照旅游项目，匹配相应的保险保障。

四是选择合适的保险期限。旅游险一般均为短期险，保险起始期是签单次日0时开始，到最后一天24时止。建议保险期间要覆盖出行时间。

五是对自驾游的市民而言，要格外关注车上财物和同行人员是否有保险，避免出现保障的“盲区”。如车主只投保了三者险和车损险，那么，车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态，因此就埋下了风险隐患。

记者：另外，在故事中我们看到，有些旅游保险产品可以直接在网上购买，除价格便宜外，网销方便快捷。那么，一般市民在网上购买这些保险产品需要注意哪些事项？

寇建轶：目前，“网销”已成为保险销售的重要渠道，网上投保不仅方便快捷，而且还有一定的优惠。

市民在通过网络购买保险时，要注意以下事项：首先，要了解网上投保的流程。网上购买保险，一般要经过产品选择、保费试算、表单填写、在线支付、提交成功等环节。其次，要注意选择与自己出行方式相符合的保险产品。如境内游、境外游，或自助游、自驾游等都有相应的保险产品。第三，在填写投保信息时，要注意区分投保人、被保险人、受益人的信息。第四，要详细填写联系人地址、信箱、联系方式等，确保信息完整准确，确保能及时收到保单。最后，需要说明的是，网上买保险通常采取网银或支付宝付费，因此需要注意个人信息安全；而且，网销保险一般都采取电子保单，最好在该公司的官网进行验证，确保购买的保险真实有效。　来源：中保网·中国保险报