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发布时间：2016-07-29 06:43:44 作者： 来源：解放日报
近日，几名游客自驾进入北京八达岭野生动物园，一女性中途下车，被身后一老虎拖走，随后同车人追上去也被老虎攻击，造成1死1伤的事情引起了广泛关注。同时也有不少人开始思考旅游意外险是否可以在经济上对这个家庭进行补偿?保险专家表示：“游客如果故意违规造成意外伤害，保险公司不予理赔。”事实上，保险理赔存在“禁区”，在一些特定的情况下，保险公司有权拒赔。
故意违规可拒赔
时值暑假，正是旅游旺季，游客的集中出行也带来了旅游意外险的销售小高峰。临行前购置一份旅途的保障已经成为了很多人的共识，然而不少人却依然会踏入保险“误区”：买了旅游意外险，那么旅途中的所有人身伤害都能得到保险公司的赔偿。
近年来，一系列与动物相关的旅游项目异常火爆，又能亲近大自然还能有动物进行互动，深受游客的喜爱。当然，在与动物接触的过程中，安全问题也值得关注。
携程旅游保险业务负责人表示，被动物袭击属于正常意外，医疗费用、意外身故(包括身故赔偿、丧葬等相关费用)都是可以正常赔偿的。甚至若游客在境外遭到动物袭击受伤较重，还可以向保险公司申请医疗垫付，如需转院、回国治疗，保险公司也会提供专业的医疗运送等服务。
然而，我们将目光放到近日颇受关注的八达岭野生动物园老虎袭人致一人死亡的事件上，保险公司是否理赔却出现了另一种说法。
据了解，当事游客签订过相关责任书，其中明确规定自驾入园要锁好车门窗，严禁下车。也就是说，该游客的行为属于违规导致的动物伤害。
在游客知晓风险的情况下，仍故意违反规则，导致不幸发生意外受到伤害，保险公司有权不予理赔。因此专家提醒，游客在参与动物旅游项目时，一定要听从专业人员或项目经营者的提示或指挥，千万不要擅自行动。
看清除外责任
事实上，不仅是与动物相关的项目日益火爆，都市人越来越多的想要在旅途中释放压力、放松自我，参与一些高风险运动或是旅游活动成为不少人的选择。一旦游客在这些项目中发生意外，保险公司同样有可能拒赔。
在潜水、跳伞、攀岩、皮划艇、漂流等高风险运动时，一旦发生意外，造成瘫痪甚至死亡的案例并不少见。因此，此类人群更需要特别关注运动风险，主动为自己投保。但是在投保时却要多留一个心眼，千万不要认为买了旅游意外险就万事无虞了。
保险专家提醒消费者：“大多数的意外险其实是将高风险运动放置在除外责任中的，也就是说如果被保险人仅仅投保了普通的意外保险，在参加高风险运动时不幸受伤甚至身故，很有可能保险公司能够依据条款合理拒赔。”作为国际惯例，大多数保险公司的意外险产品都是如此设置的。
就提示了有此类爱好的人群，不要忽视与保险公司确认理赔范围，如果高风险运动确实不在保障范围内，则需要另外购买针对此类风险的特殊保险。考虑到非高风险运动爱好者在旅游过程中有可能一时兴起参与此类运动的情况，此类人群不妨在出行前先和旅行社确定好行程和活动项目以备不时之需，自由行自然也应该做足“攻略”，以备不时之需。
目前，不少保险公司都推出了针对跳伞、攀岩、滑雪等高风险旅游项目的特殊险种，保费与一般意外险相差不大，保费在10元以下的也比比皆是。
但是需要特别注意的是，在投保时不妨附加意外医疗保险。这样一来，一旦出险，就能得到医疗费用的补偿和保障。
财产防护“盲区”不可忽视
保险除了守护我们的人身安全，财产安全同样可以置于其保护之下。近日申城连续的高温，让市民叫苦不迭，更有人担心家中的电线是否会自燃，引起家庭财产的损失。
财险专家提示，如果有这方面的担忧，不妨投保一份家庭财产保险。
顾名思义，凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。但是同样的，在理赔时有一些“雷区”不能踩。
按照保险赔付原则，家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。如消费者在投保时，一台电视的保险金额为5000元，因保险事故导致这台电视发生全损。出险时，市场上同一型号的新的同款产品价格为3000元，那么被保险人能得到的赔款最多是3000元。
其次，家财险也有自己的除外责任。“损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件等;日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;处于危险状态下的财产; 保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产，这些财产如果发生损失，一般来说保险公司都是不赔的”，上述财险专家提醒消费者。
最后，即使财产损失在理赔范围之内，消费者也必须及时报案，提供完整的理赔材料。如果家里不幸被盗，要第一时间通知保险公司并向公安部门报案。索赔时要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和公安部门的盗窃证明，各项单据、证明要真实、可靠。发生盗抢事故后，经公安部门确认，且三个月内未破案，保险公司才会负责赔偿。