注意保险产品并非理财产品

随着国内保险业的飞速发展，保险领域投诉数量也在不断增加。其中，消费者对银保产品销售误导的投诉有抬头之势。口碑理财网数据显示，2009年，网站共收到有效保险投诉443条，其中，寿险消费领域投诉88条，占比19.86%，误导投诉55条，占比62.5%。该调查还显示，寿险消费者投诉的主要内容为银保销售误导、业务员欺骗销售、办案无故拖延、退保困难、业务员离职保单无人管理、投保迟迟收不到保单等几大问题。

目前，我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，保险公司利用银行网点进行保险销售，但并不直接开发或经营保险产品。然而，有些保险公司和代理公司一些素质较差，或是急于完成任务的人员利用消费双方信息不对称，“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”等常见现象，最终产生纠纷。

陶女士在某银行办理定期存款时，银行大厅一位女营业员向她推荐了一种理财产品，并说明该银行理财产品是一种专门存定期的并高于定期的高息银行理财产品。由于陶女士工作太忙，“想想在银行大厅里有这样好的服务应该不会有太大的问题，”于是跟随营业员在银行理财柜台签写了姓名。

过了不久接到一个电话回访，问陶女士是否购买了一份长期理财产品。“事后才知道，那是保险公司的回访电话”，“当时并没有说明是否本人自愿购买，是否知道一年要交1万元，而且是要交满十年，中途退是要损失本金的”，陶女士表示。等陶女士拿到所谓的银行理财产品的合同后，才发现是纯保险理财产品，而且等她打电话和保险公司交涉时，却被告知已经过了犹豫期了，“当时并不知道还有什么犹豫期”，“退可以，但只能退一部分了，损失过大半！”

同样遭遇的还有李女士，她在某银行定期存款，该大堂经理向她推荐一个新的理财产品，并称“比定期收益要高很多，每个月都算利息，打到账户上，利滚利，并且不要利息税，肯定比国家规定的利率要高，”李女士问能高多少，他说，“如果你存够一年肯定在6点以上,”李女士又问道，为什么会比国家的利率高呢，她说, “不怕告诉你，其实就是高息存款.”在向李女士表示该经理在介绍这个产品的过程中，至始至终都没提到半点保险二字，后来李女士稀里糊涂购买了5万元，然后营业员让她5天后来营业网点拿合同。5天后，当李女士看到合同后大吃一惊，发现自己不是与银行签的合同而是与保险公司，后来被告知这是银行和保险公司的一个合作项目，共同来做这个市场。

李女士出于对银行的信任也没有多加追问，于是就简单看了一下合同，问了几个问题。问：如果我存了一年，碰到急需用钱，可不可以把钱提前支取出来呢？答：可以，不过他们要收一些手续费。问：多少？答：千分之三，也就是说你存5万元，就要扣150元的手续费。李女士觉得150元的手续费虽然有点贵，但是还是可以接受，但是当她翻到合同，看到有提前解除合同的条款，提到了扣除比例是第一年提前支取是9％，即要扣除4500元的手续费，一直到第六年是扣除5％，第七年没手续费，也就是说，至少需要存6年，才可以把钱支取出来。“但是，当时她一直告诉我只要存够三年，就可以把钱支取出来”李女士继续问：合同上写的不是要扣除千分之九吗?答：我记错了，是千分之九，扣几百元。但是当李女士回家，再认真看过合同后，发现手续费实际是扣除百分之九后，大吃一惊，马上给她打电话咨询：合同上明明写的是百分之九，而你为什么告诉我说是扣千分之九，只需要扣几百元？ 答：我没说过是千分之九，我一直说的就是百分之九。问：那合同上明明写着必须要满6年才能把钱支取出来，而你为什么告诉我说只要3年就可以支取？答:我是考虑到了你三年的收益问题，足够交手续罚金，不会亏钱，所以才说三年可以支取。李女士认为，业务员以拉单为目的，根本就不会把真实的情况说给客户听，而且绝口不提保险公司，而一直是以银行工作人员身份游说，只讲有多少分红，不提任何关于惩罚手续费和管理费。李女士提醒消费者“在银行买投资理财产品一定要谨慎”。

实际上，保监会在《人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条中有明确规定：保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。同时，还规定保险公司除了向投保人提供红利通知书外，不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

7月28日，笔者走访了一家银行，营业人员对记者解释说，储蓄分红类的保险产品派发红利并不确定，是以公司当年的经营情况来计算的，而且不能简单拿银行存款与保险收益相比，因为保险产品毕竟还有高额保障部分。银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，收益计算上也都有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。同时，业内人士说，购买投连险和万能险时所缴纳的保费并非全部进入投资和保障账户，而是会先行扣除一笔初始费用，这笔费用主要是用于弥补保险公司的营销成本。 除了初始费用外，保单每年还要收入账户管理费用，这个每个保险公司不一样。如果提前退保，投保人需要承担较大损失，只能获得相应的现金价值。需要注意的是，现金价值是保险金额在扣除各项费用后得到的数字,包括保险公司的运营成本、保障成本、销售渠道费用、保监会要求提出的准备金等，而并非消费者投保时缴纳的本金。

专家提醒消费者如何才能避免被销售人员误导，首先要对银行保险有较清晰的认识和理解，银行保险不是银行储蓄，本质功能还是保障。作为消费者，是想买纯投资的工具，还是要买单纯保障的东西，自己心里要有数。其次，消费者要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。同时应了解销售人员的正式身份，要求其出示工作证件，认清其工作单位。再次，保险产品有10天的犹豫期，如果消费者一时盲目签下了合同也不用慌张，在此期间，只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保，保险公司应当全额退还保费。最重要的一点还是应仔细了解产品性质和条款约定，不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。 （北京青年报王晓敬）