抓源头出重拳 保险监管直击银保“潜规则”

　　“在银行保险代理渠道，超标、违规支付手续费的做法一直是保险公司揽业务心照不宣的‘潜规则’。多年来，这就像高压线，碰不得。”在对国内某大寿险公司地市分支机构采访时，其银保公司经理告诉记者，明知不规范，但在业务指标压力下，也得无奈地遵从。

　　治理银保手续费沉疴必须寻求治本之策。今后在银行卖保险，保险公司与银行手续费结算必须省对省走“大账”，严禁以任何形式付“小费”。记者了解到，今年以来，围绕全国保险工作会议上提出的“防风险、调结构、稳增长”的总体目标，四川、湖南、广西、上海等地保监局纷纷与当地银监局、银行业协会、保险行业协会联合发文，出台并推行多项规范银保市场的措施，从销售渠道、账户管理、费用制度等多方面强化对银行代理保险业务的监管，从源头破除银保“潜规则”。

   “四川保监局全面推行了银邮保险业务‘市场准入点对点、手续费结算省对省’的监管措施，2009年元月首先在四川省17家寿险公司和中国建设银行四川省分行进行试点，收到了良好的效果。”四川保监局副局长唐亚山日前对记者介绍。

　　银保风险日渐凸现

　　银保发展速度有多快，唐亚山以四川举例。2001年四川省银保业务收入不到1亿元，2008年增长至229.8亿元，占寿险业务比重达到60.98%，有36家代理银邮业务的银行，在川25家寿险公司分支机构中，有22家有银保业务，且其中8家公司的银保业务占比超过80%。

　　随着市场主体的不断增加，银保业务竞争日益加剧。由于保险公司与银邮机构的合作长期停留在浅层次的代理销售层面，市场不规范现象日渐凸显。

   “现在银行网点对保险公司是一对多，处于强势地位，卖谁都是卖，各家保险公司为了争夺有限的市场份额，就出现通过向银保专管员支付高额手续费、虚列培训费、会议费和其他营业费用来套取资金用于账外支付手续费等现象。”一些寿险公司银保部老总认为，现在银保市场竞争主要表现为手续费竞争。

　　在利益驱动下，手续费的多头、多层、多形式支付，增加了银保双方的管理难度，潜藏严重风险。同时，基层银邮网点销售人员也容易因片面追求手续费而对潜在投保人进行误导。由于银保合作不到位，手续费成为双方联系的唯一纽带，只注重销售了多少保险产品，支付了多少手续费，而较少从风险防范的角度加强合作，一旦遇到突发事件，极易产生相互推诿，贻误了处理突发事件的黄金时间，这种情况在基层机构表现尤为突出。

　　唐亚山表示，保险公司支付高额手续费，经营成本居高不下，费差损增大，进而影响保险公司的偿付能力；账外资金流向脱离监管，容易导致职务侵占，滋生腐败；销售误导问题如若处理不当，极易引发纠纷和群访群诉事件，不利于社会稳定。

　　银保市场不规范，危害的将不仅是保险业的社会形象，还会损害银行业的声誉，危害到两个行业的长期合作和永续发展，更不利于维护保险消费者的根本利益。

　　多措并举 监管关口前移

   “市场准入点对点、手续费结算省对省”是指银邮各级营业网点均应取得保险监管部门的“许可证”方可代理保险业务；同时，代理保险业务产生的手续费只能由银邮兼业代理机构省级机构（或总部机构）与保险公司省级分公司通过转账方式集中统一结算，双方不得以任何形式签订任何费用收取支付的补充协议。

　　唐亚山强调，这一监管措施的核心是通过加大省级银行和保险公司的责任，进一步规范银保业务，从源头上治理商业贿赂，防止银邮兼业代理机构无证代理和销售误导，促进银邮保险业务平稳健康发展。

   在此措施中，要求银代业务资格申报应当统一由银行省级机构向保监局进行申请，不再由保险公司代为申请。强化“谁申报，谁管理，谁负责”的总体原则，明确银行省级机构对本系统各级营业机构代理保险业务的管理责任。同时，四川保监局积极推动行业协会通过行业自律方式规范手续费支付标准和结算方式。

　　先试点后推广 银保携手共防风险

　　今年1月至4月，四川银邮渠道实现保费收入104.91亿元，同比增长9.97%，增速回落到了一个正常值，风险保障型和长期储蓄型产品成为核心业务。试点银行——建行一季度保费规模达到20亿元，较去年同期有所增长。唐亚山说，事实证明，一个规范的银保市场不但不会引起业务的萎缩，还会促进这个市场的健康有序发展。

   “市场准入点对点、手续费结算省对省”改变了银邮代理渠道一家独大、“千军万马挤银保”的局面，破除了单纯追求规模、市场份额的观念束缚，优化了寿险业务结构，满足了消费者的真实需求。

　　为了确保这项监管措施科学有效地实施，四川保监局事前分别与开展代理保险业务的23家主要银行机构进行了沟通，明确要求，得到了各银行机构的普遍支持。该局出台了《四川省银行类兼业代理机构管理指导意见》，从制度上保证了措施的顺利推行。5月初，保监局又牵头组织召开了银保联席会议，四川银监局负责人充分肯定了保险行业“手续费结算省对省”的做法，要求各银行做好系统设置等基础工作，同时也督促各银行要严格按照保监部门“市场准入点对点”的要求进行基层网点兼业代理资格申报工作。

　　今年2月，在保监局指导下，四川保险行业协会最终审议通过了《关于〈四川省保险行业银行、邮政代理保险业务自律公约〉的补充约定》、《四川省保险行业银行、邮政代理保险业务（寿险）自律公约实施细则》等一系列配套文件，为自律公约的落实提供了保障。

　　试点银行——中国建设银行四川省分行加强了业务系统的优化和完善，为手续费结算省对省提供了强有力的保障，确保了对账和手续费划转工作的有序进行。

　　由于该项措施通过手续费支付的“阳光化”，“开前门、堵后门”，不仅降低了保险公司的经营成本，还有效地防止了手续费结算过程中的各种暗箱操作和商业贿赂，有利于杜绝经营风险和法律风险。因此，它的推行也得到中纪委、四川省纪委的高度重视，2009年3月至4月，中纪委和四川省纪委领导专门带队来四川保监局调研考察，充分肯定了这种做法。

   “下半年，我们将推动辖内所有各保险公司和银邮机构全面推行‘市场准入点对点、手续费结算省对省’监管措施，争取通过阳光、规范的收费支付方式，合理的内部激励政策和必要的资源匹配，逐步建立起一个健康规范、良性发展、银保合作共赢的市场环境。”唐亚山如是表示。                                                                  （金融时报）