银行保险不要成为“高利贷”

在股市和基金低迷时期，银行保险业务却异军突起。银行保险作为一种新型的保险销售服务模式，体现出银行与保险公司的强强联手。商业银行可以通过银行保险获得稳定的中间业务收入，并且为客户提供一体化的金融服务。保险公司通过银行网点增加业务规模、降低分销成本、节约机构和人力投入，获得从事资金运作的粮草。

我国的银行保险最显著的特征就是银行处于绝对的支配地位，这种支配地位的主要表现为：一、全国商业银行拥有18万个银行网点；二、民众对于银行的信任远高于保险公司；三、银行是民间资金的主要集散地。由于这些优势，我国的银行业和保险业成为两个地位完全不对等的博弈主体。商业银行与保险公司的合作能够长期、稳定、健康发展的前提条件是开展银行保险业务的整体收益大于每个成员单独开展相关业务所获得的收益。早在2005年，银邮代理保费收入已达905亿元，按银邮代理各50%、协议代理手续费3.5%保守估算，当年银代手续收入可达15.83亿元，占同年全国寿险公司预计利润22.37亿元的70.76%。由此可见，双方利益的实际不平等对于银行保险业务是否能够长期、稳定、健康发展提出挑战。随着银保业务的不断发展，竞争也日趋激烈，手续费逐步攀升，远高于基金、国债的手续费，银行保险业务对保险公司的利润贡献逐年走低，弃之可惜、食之无味，甚至“苦味”。保监会与银监会共同出台的一系列政策，限制各险种手续费率支付的最高上限，但效果并不明显。保险公司之间或明或暗地攀比手续费，加上对于客户的最低收益承诺和基层保险公司的经营费用提留，大多数的银行保险业务费用超过10％，造成了银行保险业务实际上成为保险公司向社会借高利贷的业务。 由于银行在银保中占据了绝对的支配地位，出于自身的利益需要，以保险公司支付手续费的高低为标准来进行网点资源的分配，引发了保险公司高额手续费竞争，直接造成保险公司经营成本的提高。        

我们从一个长远角度来看，银行保险无论是对保险公司，还是对银行都是有利的。未来银行保险无疑具有巨大的发展潜力，保险业与银行业的关系既相互竞争，也密切合作，而且合作构成关系的主流，这点已经得到了西方发达国家的证实。在银行保险业务中，如何协调商业银行、保险公司的利益分配，是推动银行保险健康快速发展的根本动力，也是实现银行保险自身协同效应的根本。要促成银行保险的健康发展，就需要银行与保险公司从一个更加高的战略高度来认识银行保险及其利益分配，而不是使银行保险发展成为高利贷业务。                                                         (中国保险报)